Gezin en financiën deel 3

[Lalage]

Hmm het gaat hier een beetje overlappen met het topic over huizen kopen...
Van de crisis merk ik eigenlijk niets, wij gaan er juist financieel op vooruit dit jaar, omdat we allebei aan een nieuwe baan beginnen met een hoger salaris dan we nu hebben. We hebben wel allebei een maand geen inkomen tussen twee banen in, maar dat kunnen we wel opbrengen uit ons spaargeld.

Wel hoor ik aan alle kanten dat het zo moeilijk is om aan een baan te komen, blijkbaar hebben wij geluk.

[liefie]

Veel mensen hebben wel last van de crisis doordat ze hun baan verloren hebben en geen andere kunnen vinden.
Sterkte voor de mensen die in deze situatie zitten en hopelijk komt er snel weer werk op jullie pad!

Wij merken er niks van onze salarissen zijn behoorlijk omhoog gegaan en onze vaste lasten zijn behoorlijk minder geworden door goedkopere maar wel betere verzekeringen.

[kwebbel]

Huh, jullie hebben het nu al aardig krap, maar vinden het raar dat jullie geen groter huis kunnen kopen?

ik heb nog even mijn eigen berichten gekeken om mijzelf niet tegen te spreken ik geloof niet dat ik heb geschreven dat we krap zitten. Ik zei wel: "voorlopig zitten we klem." en daarmee bedoel ik om een groter huis te kopen.
"We kunnen net uitkomen op 2 salarissen." ik bedoelde: 1 salaris toen we net begonnen konden we het net niet redden op 1 salaris, nu gelukkig wel. Soms is het wel ff krap ja als je weer die 2 of 3 maandelijkse rekeningen krijgen. Maar niet dat we echt maandelijks aan de grond zitten ofzo.

Kwebbel: als jullie nu al niet al te veel geld kunnen uitgeven, hoe kan je dan een hogere hypotheek opbrengen? 6,5x je jaarinkomen is echt een grote hap uit je salaris hoor!

Ja, dat begrijp ik! Zie mijn vorige antwoord als we een huis kunnen kopen van 200.000 ben je ongeveer 850 euro kwijt (tegen 5% rente dan) en dat kunnen wij best betalen. Vandaar dat ik ook niet snapte dat we het niet kunnen lenen.

[Happy One]

Kwebbel: heb je ook geld over om de hypotheek af te kunnen lossen?

Over de huizenprijzen: ik zou iedereen willen waarschuwen die zegt dat het nu de goede tijd is om een huis te kopen. De kans dat de huizenprijzen nog veel verder gaan zakken is levensgroot. Ga je daarvoor toch niet diep in de schulden steken.
De huizenprijzen zijn in 25 jaar vervijfvoudigd. Wat gebeurt er met je als de waarde van je huis met 30% daalt?
Op internet is hier veel over te vinden, ik geef de vijf redenen en het verhaal erbij van Mathijs Bouwman op RTLZ. Hij staat bekend als gematigd. Wil je sterkere visies horen kijk maar eens op http://www.vastgoedzeepbel.nl.

De vijf redenen voor verdere daling van RTLZ, ze zijn duidelijk, laat je waarschuwen:

1. Huisverkopen blijven dramatisch laag
Dat de prijzen minder hard dalen wil nog niet zeggen dat de huizenmarkt weer gezond aan het worden is. Ondanks de lagere prijzen en de lage rente is het aantal transacties nog altijd bijzonder laag.

Volgens cijfers van het CBS werden er in de eerste drie kwartalen van 2009 90 duizend huizen verkocht. Twee jaar eerder wat dat in dezelfde periode nog 150 duizend. Een dramatische terugval, waar de 4,8 procent stijging van de verkopen in het vierde kwartaal, die NVM meldt nog geen krasje in maakt.

2. Hypotheekschuld op record
Huizen zijn in Nederland bijzonder scherp gefinancierd. Ondanks de kredietcrisis en de licht dalende huizenprijzen, liep het totaal aan uitstaande hypotheekschuld in 2009 op tot een nieuw record van ruim 610 miljard euro.

De hoge schuld maakt de Nederlandse huizenmarkt op termijn minder robuust. Bij oplopende werkloosheid en een langdurige recessie komen huiseigenaren in problemen. Gedwongen verkopen leiden tot een lagere huizenprijs.

Bovendien staat bij veel hypotheken de rente korter vast dan de looptijd van de hypotheek. Een forse rentestijging kan dan voor veel narigheid zorgen.

3. Renteaftrek onder vuur
Wouter Bos moet hard bezuinigen, en er zijn geen taboes. Gaat de Minister van Financiën de hypotheekrenteaftrek versoberen? Het zou van lef getuigen. Hij kan er tot 9,2 miljard euro mee besparen. Dat is het bedrag dat de Nederlandse huiseigenaren naar verwachting in 2010 minder aan belasting zullen afdragen vanwege de hypotheekrenteaftrek.

Vijftien jaar geleden stond de teller nog op ‘slechts’ 3,4 miljard. Door de hogere hypotheken en slimme constructies is dat bedrag fors opgelopen. En hoe meer miljarden Bos misloopt, doe aantrekkelijker het wordt om de aftrek aan te pakken.

4. Verdere daling huizenprijzen mogelijk
In de meeste gevallen gaat een kredietcrisis gepaard met een forse correctie op de huizenmarkt. De verschillen tussen de kredietcrises van de afgelopen eeuw zijn groot. Soms blijft de daling van de huizenprijs beperkt tot een procent of tien (zoals in de VS tijdens de Grote Depressie). Soms gaat het om een daling van meer dan vijftig procent (tijdens de Aziëcrisis in de Filipijnen en Hong Kong).

Gemiddeld gaat er als gevolg van een kredietcrisis er 36 procent van de waarde van de huizen af. Dat proces duurt gemiddeld zes jaar.

Dan heeft de Nederlandse huizenmarkt nog een lange weg omlaag te gaan. Ten opzichte van het hoogtepunt in augustus 2008, is de gemiddelde huizenprijs nog maar 6,1 procent gedaald. Om op een gemiddelde crisis uit te komen moet er dus nog zo’n 30 procent af.

5. Bevolkingskrimp leidt tot leegstand
Aan de randen van Nederland zal de bevolking de komende vijftien jaar gaan krimpen, voorspellen demografen. Grote delen van Zeeland, Limburg, Groningen en Drenthe zullen het met fors minder inwoners moeten stellen. In sommige gebieden gaat het om een achteruitgang van meer dan 15 procent. Ook in delen van midden- en oost-Nederland zullen naar verwachting in 2025 minder mensen wonen.

De gevolgen voor de huizenmarkt kunnen ingrijpend zijn. Zonder actief overheidsingrijpen dreigt leegstand en verpaupering in de minder gewilde buurten. Er komt een overaanbod van woningen, die zich logischerwijs zal vertalen in relatieve prijsdalingen van een deel van het huizenbestand.

[kwebbel]

Kwebbel: heb je ook geld over om de hypotheek af te kunnen lossen?

we hebben overwaarde op de woning dus we kunnen de hypotheek aflossen ja. Ik kom op een bedrag 2.5x zoveel als dat die man heeft uitgerekend. Wel handig hoor, naar beneden rekenen maar je kan het ook overdrijven!

[liefie]

Ze zullen het echt niet voor niks op dat bedrag uitkomen hoor Kwebbel is niet om jullie te ''pesten''.

[LeChat]

Nog even @MissF, over de pincode van je echtgenoot niet weten: ik bedacht me net daarover: "Maar wat als 1 v/d 2 iets overkomt?" Staan de inloggegevens wel ergens op papier ofzo? Zeker als dat de rekening is waar een belangrijk deel v/h inkomen op binnenkomt, kan dat toch wel nodig zijn... (Dit geldt overigens ook voor onszelf, hoor.)

[Daphne]

Ja, als er iets met één van de twee gebeurt heb je een probleem.

[Sabra]

Met een overlijdensakte kun je heus wel bij het geld, 't duurt enkel even.

[Daphne]

Ja, dat weet ik. Maar stel, dat je echtgenoot de enige verdiener is dan heb je een probleem.

[Hortensia]

Leuk zo'n topic over financien!

Ik weet nog dat wij ons huis (3 ton) kochten en dat ik het vreselijk spannend vond, of we wel rond zouden kunnen komen en zo. En nu is het een paar jaar later, het huis is een halve ton gestegen in waarde en ik ben zelfs kostwinner geworden omdat mijn man niet meer werkt. En nog kunnen we het betalen, gelukkig omdat ik behoorlijk goed verdien.

Bij ons ben ik van de boekhouding, m'n man weet amper wat er op de rekening staat! Wij hebben heerlijk 1 spaarrekening en 1 betaalrekening en ik zou er ook niet meer willen. Grote bedragen uitgeven overleggen we natuurlijk met elkaar. leuk om te lezen hoe iedereen dit aanpakt !

[kwebbel]

Ze zullen het echt niet voor niks op dat bedrag uitkomen hoor Kwebbel is niet om jullie te ''pesten''.

Ze zullen ons ook niet pesten maar ze kunnen wel uitproberen om te kijken of je echt wat weet of niet. ZO hebben ze iemand die ik ken een veel te hoge hypotheek aangesmeerd. Vervolg: schulden!

[Night]

Ehm...schulden door een te hoge hypotheek?
Volgens mij is een hypotheek zelf al een schuld
Maar ik denk dat ik wel begrijp wat je bedoelt.

In deze tijd van crisis zijn de banken enorm kneuterig geworden met het verstrekken van hypotheken. En niet onterecht. Zo zullen ze je eerst van onder tot boven doorlichten, en een bkr-notering door bijv een krediet op je lopende rekening of een creditcard: vergeet het maar.
Verder is de rato van 5 x je salaris teruggezet naar 4 a 4,5 keer je bruto jaar salaris. Overigens ook niet onterecht.
Bouwkeuringen worden strakker, en bij overschrijding van het standaardbedrag verplicht een depot in plaats van gewoon meer hypotheek.
Helaas, maar het was blijkbaar allemaal nodig.
Laat je altijd adviseren door een zo onafhankelijk mogelijke partij. De hypotheker ed, allemaal leuk voor een eerste scan wat je kan doen, maar helaas ook niet objectief. Her en der info inwinnen, en direct contact met je huisbank: altijd doen. Laat het liefst een bevriend kenner meekijken.
Calculeer zelf mee, en gebruik dan 10% kosten koper, en 2% courtage en een duizendtal extra kosten bij verkoop. Dan zit je aan de redelijk aan de veilige kant.
Hoe meer eigen geld je meebrengt, hoe makkelijker de bank wil zijn met overschrijding. Zij willen zekerheid zien dat jij op het moment dat je de hypotheek niet meer kan betalen in ieder geval de hypotheek terug kan betalen dmv veiling van je huis. Als de hypotheek die je wil hebben onder de executiewaarde zit weet de bank dat de kans heel groot is dat zij hun geld volledig terugkrijgen bij executie. Als jij een 125% hypotheek wilt (dus meer dan je huis waard is, door bijv KK of verbouwing) is het risico voor de bank aanzienlijk groter. En zal men minder snel geneigd zijn een hypotheek te verschaffen, en al helemaal niet boven de 4,5 keer norm.
Misschien ook even andersom-denken toepassen. Stel jij hebt 300.000 uit te lenen. Aan wie leen jij het uit? Aan mensen met een € 150.000 inkomen per jaar en die een huis kopen van € 500.000 kopen, waarbij het restant uit eigen zak komt, of aan een jong stel met pas een baan, jaarcontract, die een huis kopen van € 270.000, (executiewaarde € 200.000), met een gezamenlijk inkomen van € 50.000 per jaar? Even ter overweging, en weliswaar uitersten, maar dan snap je het wel beter....
En hoe vervelend het ook voelt, het is wel begrijpelijk, en gezien deze tijd van banenverlies wel meer terecht.
Succes!

[esli]

Ik ervaar zeker ook wel hinder van de crisis met het vinden van een baan.
Ik ben net afgestudeerd psycholoog en dan is het altijd moeilijk, maar ook mijn man heeft moeite met het vinden van een nieuwe baan.
En wij zouden ook wel graag een huisje kopen, maar ja eerst goede baan!

[kwebbel]

dank je night, als je een hypotheek hebt is het idd schuld. Maar ze kon haar hypotheek niet meer betalen.. maar dat had je vast wel begrepen denk ik.