hypotheek vragen

[StillAwake]

Het belastingverhaal wat jij noemt is (zoals Boanerges ook al stelde en aantoonde) echter onjuist. Mijn huis is nog steeds eigendom van de bank (althans: voor een groot gedeelte), en toch betaal ik er belasting over...

Ik moet bekennen dat ik het heel ingewikkeld vind allemaal.
Maar wat ik uit het verhaal begreep - en zal dit nog eens nakijken en navragen - zit je dan in een ander belastingtarief.
En het is technisch gesproken toch zo dat het huis jouw eigendom is, maar je leent het geld van een verstrekker en geeft het huis als onderpand?
Maar het is jouw huis dan toch?
En dat de hypotheekverstrekker vriendelijke aardige mensen zijn die het beste met je voor hebben, die illusie heb ik nooit gehad.
We hebben 30 jaar lang elke maand op tijd betaald, maar een bedankje kon er niet af.
Sterker nog, we moesten heel lang wachten en bellen en mailen en nog eens bellen en nog eens mailen, om het ons toekomende bedrag gestort te krijgen. Omdat dit 29 dagen te laat gebeurde, hebben wij een maand rente geëist.
Wat zij kunnen, kunnen wij ook.

[quote="Chaya"]
De uitdrukking "mijn huis is van de bank" was overdrachtelijk bedoeld. Excuses voor de daarmee geschapen verwarring.
Mijn huis is inderdaad in mijn bezit, maar is in hypotheek gegeven aan de bank, die als tegenprestatie mij daar de financiering van het betreffende huis voor teruggeeft.
En dat en bedankje er niet afkan nadat jij gewoon je verplichtingen bent nagekomen lijkt me niet meer dan normaal (hoewel het wel leuk zou zijn).

[Boanerges]

We hebben 30 jaar lang elke maand op tijd betaald, maar een bedankje kon er niet af.

Haha.... ik snap je gevoel! Aan de andere kant: Hebben jullie de hypotheekverstrekker weleens een bedankje gestuurd dat ze zo vriendelijk waren om jullie een hypotheek te verlenen al die dertig jaren?

[StillAwake]

We hebben 30 jaar lang elke maand op tijd betaald, maar een bedankje kon er niet af.

[
Haha.... ik snap je gevoel! Aan de andere kant: Hebben jullie de hypotheekverstrekker weleens een bedankje gestuurd dat ze zo vriendelijk waren om jullie een hypotheek te verlenen al die dertig jaren?

Elke maand doe ik dat door middel van een betaling
Jij niet dan?

[Boanerges]

@ boanergers; wat een helder verhaal van je!!! Vond het leerzaam om die voorbeelden te lezen van dat 'eigenwoningforfait'.

Hoi Juffie,

Bedankt voor je compliment, ik ga er bijna van blozen.... Zoals ik eerder al zei ben ik slechts een ervaringsdeskundige omdat ik zelf ook in het bezit ben van een hypotheek. Het zit in mijn karakter om dan ook alle details te willen weten. Dat zal de reden zijn dat ik er wat van af weet. Het valt mij trouwens wel op dat veel mensen zich (naar mijn overtuiging) maar matig op de hoogte laten stellen van alle consequenties die het hebben van een hypotheek met zich meebrengen. De afgelopen jaren hebben we toch keer op keer geleerd dat banken, verzekeraars, pensioenfondsen en ga zo maar door werkelijk maar in één ding geïnteresseerd zijn --> zoveel mogelijk geld verdienen voor hun eigen onderneming. Woekerpolissen, aandelen leasen, verkeerde rentes, onwilligheid bij het uitbetalen van schade enzovoort..... Ze noemen zichzelf allemaal servicegericht. De werkelijkheid is echter geheel anders!

Mijn advies is; probeer je altijd te verdiepen in het product dat je "koopt" of in de overeenkomst die je aangaat. Wanneer je het na herhaalde uitleg nog niet begrijpt dan ligt dat niet aan jou maar aan de mate waarin het je wordt uitgelegd. Zoek bij het willen begrijpen altijd naar de addertjes onder het gras. Neem nooit zomaar iets klakkeloos aan. Vertrouwen is goed maar controle/het begrijpen is beter. Je zit er namelijk voor jaren aan vast! Tenslotte, wanneer iets te mooi lijkt om waar te zijn dan is het dat meestal ook! Zet je hart niet op geld en goed maar verwacht alles van Hem die het Leven is.

Misschien een hele domme vraag maar in welke aanslag zit dat eigenwoningforfait? Gewoon verborgen bij de inkomstenbelasting?

Sinds een paar jaar vult de belastingdienst zoveel mogelijk gegevens in op je belastingaanslag. Leuker kunnen ze het niet maken, wel makkelijker Ik vind het wel een uitkomst om eerlijk te zijn. Aangifte doen kost me tegenwoordig nog maar een avondje. Het optellen van de betaalde giften is nu nog het meeste werk. De verantwoordelijkheid voor ingevulde gegevens ligt echter wel bij diegene die aangifte doet. Controleer dus alles goed.
Een van de vooraf ingevulde velden is naast je verdiende loon en de betaalde premies, je spaargeld enz....ook de WOZ-waarde van je woning. Deze wordt door de gemeente bepaald en aan de belastingdienst doorgegeven. Wanneer dit vakje in de aanslag is ingevuld dan wordt automatisch het eigenwoningforfait berekend. Dit vakje (met het bedrag van het eigenwoningforfait) staat op dezelfde pagina als waar je de betaalde rentes moet invullen.

De WOZ-waarde die op de aanslag wordt vermeld heeft altijd betrekking op het jaar waarover de aangifte wordt gedaan. In mei hebben we aangifte moeten doen over het jaar 2014. De WOZ-waarde van peildatum 01-01-2014 is daarom op de aanslag ingevuld. Vaak heb je tijdens het doen van je aangifte ook al de WOZ-waarde van het lopende jaar in huis. Deze kan dus afwijken van het bedrag dat in de aangifte staat vermeld. Voorbeeld: Was je woning volgens de WOZ-waarde in 2014 € 200.000,-- waard dan staat dat bedrag in je aangifte over 2014 al ingevuld. Nu kan het zo zijn dat je in maart 2015 alweer een WOZ-waardebepaling hebt gekregen over het jaar 2015. Die hoeft niet perse gelijk te zijn aan die van 2014 en kan bijvoorbeeld € 195.000,-- zijn. Het vooraf ingevulde bedrag aan WOZ-waarde kun je handmatig veranderen. Realiseer je daarbij dan dus wel dat het de aangifte over het vorige jaar betreft.

[Katlheen]

Het eigenwoningforfait vindt je terug in Box 1.

Wat betreft het tussentijds aflossen op een hypotheek: de maandelijkse lasten zullen dalen omdat je minder rente hoeft te betalen over je schuld. Let er overigens wel op dat je niet meer aflost dan wat je boetevrij mag doen.
Een spaarhypotheek heeft een bepaald doel, dus als je daar extra in stort, zal de maandelijkse spaarinleg dalen. Een en ander afhankelijk van de rente die je daarover krijgt. Doorgaans is die gelijk aan wat je bij de bank weer moet betalen. Een spaarhypotheek is dan ook vooral ontwikkeld om maximaal fiscaal voordeel te hebben.
Aflossen op het aflossingsvrije gedeelte heeft alleen tot gevolg dat je minder hypotheekrente hoeft te betalen.

Wanneer je huis onder water staat kan het aantrekkelijk zijn om extra af te lossen. Aan de andere kant, wanneer is een huis onder water een probleem? Niet als je geen verhuisplannen hebt. Het wordt pas een probleem als je wilt of moet verkopen. Dat moet je wel altijd even in je achterhoofd houden. Laat je niet gek maken wanneer je huis onverhoopt toch onder water staat. Hoeveel onder water? En kunnen jullie dan het verschil alsnog ophoesten? Wat je niet in je hypotheek stopt, maar opzij zet op een spaarrekening kan dan je buffer zijn, plus dat je meer vrijheid hebt met dat geld. Eenmaal in je huis, krijg je het er moeilijk weer uit.

Wat betreft een kleine aflossingsvrije hypotheek op een huis wat anders al was afbetaald: een en ander kan fiscaal voordelen hebben. Daarnaast, wanneer we kijken naar de erfenis (nee Chaya, ik zeg niet dat je al in die categorie valt), dan zal de opbrengst van een huis toch eerst verrekend worden met een schuld. Daarna zal een en ander worden belast met erf belasting. Dit kan voor de erfgenamen gunstiger uitpakken. Zeker als de erflaters het geld van de kleine hypotheek in de jaren voor overlijden hebben doorgesluisd via belastingvrij schenken.

@Boanerges: je zegt dat de beste hypotheek geen hypotheek is. Ik wil je er wel op wijzen dat de hypotheekrente aftrek ook gevolgen heeft voor allerlei toeslagen. De belastingdienst rekent met het verzamelinkomen. En laat dat nu net het inkomen zijn NA aftrek van onder andere de hypotheekrente. Dus minder rente betalen heeft gevolgen voor bijvoorbeeld kinderopvangtoeslag en andere vormen van toeslag.

Ik ben ervaringsdeskundige en heb een opleiding gehad in Bank en Verzekeringswezen. Daar was dit een onderdeel van. Ik ben dus geen officieel gediplomeerd adviseur, laat ik dat even vooropstellen.
En niet alle medewerkers in de financiële wereld zijn er op uit om je een loer te draaien. Maar uiteindelijk wil iedereen zijn eigen winkeltje laten draaien, of het nu een bank, verzekeraar of de bakker op de hoek is.

[johannes1]

@Boanerges: je zegt dat de beste hypotheek geen hypotheek is. Ik wil je er wel op wijzen dat de hypotheekrente aftrek ook gevolgen heeft voor allerlei toeslagen. De belastingdienst rekent met het verzamelinkomen. En laat dat nu net het inkomen zijn NA aftrek van onder andere de hypotheekrente. Dus minder rente betalen heeft gevolgen voor bijvoorbeeld kinderopvangtoeslag en andere vormen van toeslag.

Maar het storten op je spaarhypotheek heeft toch geen gevolgen voor de rente die je betaald? Of begrijp ik het nu verkeerd?

[Boanerges]

Zeker als de erflaters het geld van de kleine hypotheek in de jaren voor overlijden hebben doorgesluisd via belastingvrij schenken.

Kijk dat bedoelde ik nu met "Zet je hart niet op geld!" Prachtig hoor om maximaal gebruik te maken van alle mogelijkheden om geld te "verdienen" met fiscale slimmigheidjes. De erflater heeft in dat geval jaren lang aftrek genoten (betaald door de BV Nederland waarvan jij en ik de aandeelhouders zijn) Deze aftrek heeft het bezit van de Nederlanders gestimuleerd. Een prima regeling dus. Het wordt wat mij betreft wel even een ander verhaal wanneer dit bezit wordt doorgegeven aan de volgende generatie. In onze verzorgingsmaatschappij gaan we er vanuit dat de sterkste schouders de zwaarste lasten dragen. Door dit soort constructies schudden deze schouders stukje bij beetje de last van zich af. Zij wenden hun bezit dus niet aan voor hun eigen oude dag maar geven het (toegegeven: op een legale) manier door. Wanneer zij hulpbehoevend worden en in een (verzorgings)tehuis komen dan betalen zij daarvoor niet zélf de kost en inwoning maar worden ze nogmaals door de overheid gesubsidieerd. Hun met behulp van de overheid opgebouwde vermogen is belastingvrij doorgegeven aan de kinderen.

@Boanerges: je zegt dat de beste hypotheek geen hypotheek is. Ik wil je er wel op wijzen dat de hypotheekrente aftrek ook gevolgen heeft voor allerlei toeslagen. De belastingdienst rekent met het verzamelinkomen. En laat dat nu net het inkomen zijn NA aftrek van onder andere de hypotheekrente. Dus minder rente betalen heeft gevolgen voor bijvoorbeeld kinderopvangtoeslag en andere vormen van toeslag.

Dat snap ik natuurlijk wel. De vraag is echter of je daarmee jezelf niet gek-rekent. In een van mijn eerdere voorbeelden ging ik uit van een rentelast van € 10.000,-- per jaar. Ik zei daarbij dat dit netto-geld was. met aftrek van het eigenwoningforfait houd je dan € 8.500,-- over. Heb je dan nog wel toeslagen nodig of misbruik je dan het systeem voor je eigen gewin?

En niet alle medewerkers in de financiële wereld zijn er op uit om je een loer te draaien. Maar uiteindelijk wil iedereen zijn eigen winkeltje laten draaien, of het nu een bank, verzekeraar of de bakker op de hoek is.

Het lastige daarvan is dat je nooit van te voren weet wie je wel of geen loer wil draaien. Uitkijken geblazen dus! Wat mij betreft altijd met grote voorzichtigheid benaderen. Dat iedereen zijn eigen winkeltje moet laten draaien is natuurlijk waar. Daar heb ik ook niks op tegen. De bakker op de hoek kun je daarbij niet vergelijken met hen die met (veel) geld omgaan. Wanneer de bakker een oneetbaar gebakje maakt dan ben ik zelf in staat om dat te beoordelen. Dat zou mij kunnen doen besluiten om een andere bakker te zoeken. Bij onverteerbare financiële producten zoals bijvoorbeeld woekerpolissen, derivaten e.d. ligt dat een heel stuk moeilijker. Ik kan dan vaak alleen maar afgaan op het advies dat mij gegeven wordt. Wanneer dat in het voordeel van de verstrekker kan uitvallen dan zal dat helaas zoals als meer dan eens bewezen ook vaak gebeuren.

Tenslotte: Het moet mij toch even van het hart.... Ik kan het niet zo makkelijk onder woorden brengen.... Je hele reactie ademt een bepaalde compassie met het systeem. Minder betalen, maximaal fiscaal voordeel, vrijheid hebben met je geld, erven en belastingvrije schenkingen, rechten op verschillende toeslagen enzo. Ik ben ervan overtuigt dat je het vast niet zo bedoelt. Geld/Hebzucht is niet alleen de wortel van alle kwaad het kan je ook een schijnzekerheid bieden. Laten we daar als Christenen vooral op blijven letten. Weet wie wij dienen zullen: De Heer of de Mammon.

[Boanerges]

Maar het storten op je spaarhypotheek heeft toch geen gevolgen voor de rente die je betaald? Of begrijp ik het nu verkeerd?

Dat klopt inderdaad. Je maandelijkse last is verdeeld over twee componenten. In de eerste plaats de rente over het geleende bedrag en in de tweede plaats de premie die je inlegt voor het spaardoel. De aflossing op de hypotheek vindt pas helemaal aan het einde van de looptijd plaats. Het geleende bedrag wordt dus niet elke maand een stukje kleiner. Je rente blijft dus gelijk (en daarmee ook je rentevergoeding via de belastingdienst) Wanneer je een grote storting in je spaarpot doet dan is er dus minder maandelijkse premie nodig om het doelkapitaal te behalen. De component "premie" wordt dus minder, de component "rente" blijft gelijk. Bij elkaar opgeteld wordt de maandlast dus wel minder.

[Katlheen]

Nee, de rente die je over je spaarhypotheek moet betalen, blijft gelijk. Er wordt alleen extra geld gestort, dus het maandelijkse bedrag wat je moet storten wordt lager. De rente loopt over de schuld, en die schuld staat 30 jaar vast, en wordt aan het eind afgelost. Wanneer je rentepercentage wijzigt, verandert er wat in de betaalde rente, dan moet je het wel even in de gaten houden.

[Chaya]

Geld/Hebzucht is niet alleen de wortel van alle kwaad het kan je ook een schijnzekerheid bieden. Laten we daar als Christenen vooral op blijven letten. Weet wie wij dienen zullen: De Heer of de Mammon.

Zorg dat je het geld hebt en het geld niet jou!

In Timotheüs staat er niet voor niets: Doch die rijk willen worden, vallen in verzoeking, en in den strik, en in vele dwaze en schadelijke begeerlijkheden, welke de mensen doen verzinken in verderf en ondergang.

[StillAwake]

Zorg dat je het geld hebt en het geld niet jou!

In Timotheüs staat er niet voor niets: Doch die rijk willen worden, vallen in verzoeking, en in den strik, en in vele dwaze en schadelijke begeerlijkheden, welke de mensen doen verzinken in verderf en ondergang.

Geef me rijkdom noch armoede. Wijze woorden.

[Boanerges]

Zorg dat je het geld hebt en het geld niet jou!

In Timotheüs staat er niet voor niets: Doch die rijk willen worden, vallen in verzoeking, en in den strik, en in vele dwaze en schadelijke begeerlijkheden, welke de mensen doen verzinken in verderf en ondergang.

Geef me rijkdom noch armoede. Wijze woorden.

Amen

[Sabra]

Maar het storten op je spaarhypotheek heeft toch geen gevolgen voor de rente die je betaald? Of begrijp ik het nu verkeerd?

De vraag is of jou hypotheekverstrekker het toestaat om op de geblokkeerde bankspaarrekening bij te storten. Dat lijkt me sterk.

Heb je een oude spaarhypotheek, dus geen banksparen, zou dit wellicht wel kunnen. Ik zou daarom direct informeren bij de hypotheekverstrekker, en niet bij je tussenpersoon of adviseur.

Een ander aspect het vermogen dat je opbouwt. Heb je meer dan €40000 opgebouwd vermogen in box 3, zoals spaargeld of beleggingen, dan betaal je over het meerdere een effectieve rente van 1,2 procent ongeveer.

Je zou kunnen overwegen hoeveel geld jullie als buffer nodig hebben, zie o.a het Nibud, en al het meerdere aflossen. Bij een hypotheekrente van 5% levert een aflossing van €1000 je €50 besparing op per jaar, terwijl diezelfde €1000 op je spaarrekening je hooguit €12 per jaar oplevert.

[johannes1]

wij hebben nog de oude spaarhypotheek. met een rente van 5.15% of 5.35% (ene is van spaar en de ander van de aflosvrije hypotheek). Ik had het gister naar aanleiding van andere reacties berekend. en ik kwam op zo'n besparing van 60 euro.

[Boanerges]

De vraag is of jou hypotheekverstrekker het toestaat om op de geblokkeerde bankspaarrekening bij te storten. Dat lijkt me sterk.

Dat mag wel hoor, of het handig is is vraag twee. Een bankspaarproduct moet onder andere aan de volgende eisen voldoen: 1. De looptijd is minimaal 20 jaar en er MOET elk jaar worden ingelegd (dus niet een groot startbedrag dat door rente-op-rente naar het doelkapitaal werkt) 2. Het opgebouwde kapitaal MOET aangewend worden om de hypotheekschuld af te lossen. 3. De hoogste storting mag niet hoger zijn dan 1000% van de laagste storting.

Een bankspaarproduct is interessant wanneer je nog geen gebruikt hebt gemaakt van je eenmalige belastingvrijstelling. Elke rechtspersoon heeft een vrijstelling m.b.t. banksparen die jaarlijks wordt geïndexeerd. voor 2015 is dit een bedrag van € 161.500,--

Wanneer je dus samen een huis koopt dan mag je die vrijstellingen bij elkaar optellen. Dat is dus voor 2015 een totale vrijstelling van € 323.000,-- Je mag dus in je bankspaarproduct belastingvrij sparen tot dit bedrag. Heb je na 20 jaar deze € 323.000,-- bij elkaar gespaard dan hoef je daar géén belasting over te betalen en kun je daarvan je hypotheek aflossen. Over alles wat je méér spaart (omdat je tussentijds een extra storting heb gedaan die maximaal 1000% is van de laagste inleg) dan betaal je achteraf rente over het rendement van meer gespaarde euro's. Je betaalt dus geen belasting over het ingebrachte extra geld maar wél over de rente die je daarmee hebt verdiend.

Dat lijkt een probleem. Het is echter wél zo dat een huidige spaarrekening vaak maar gemiddeld 1% rente opbrengt. Het rendement op een bankspaarrekening is gelijk aan de rente die je voor je lening betaalt. Voorbeeld: Wanneer je geld hebt geleend tegen een rente van 5% dan brengt het geld op je bankspaarrekening óók 5% op. Over de rente die gemaakt is op het extra ingelegde geld moet dan weliswaar belasting worden betaald maar het is waarschijnlijk veel lucratiever om in je bankspaarvorm bij te sparen dan op een normale spaarrekening.

Heb je een oude spaarhypotheek, dus geen banksparen, zou dit wellicht wel kunnen. Ik zou daarom direct informeren bij de hypotheekverstrekker, en niet bij je tussenpersoon of adviseur.

Goede tip

Een ander aspect het vermogen dat je opbouwt. Heb je meer dan €40000 opgebouwd vermogen in box 3, zoals spaargeld of beleggingen, dan betaal je over het meerdere een effectieve rente van 1,2 procent ongeveer.

Dat geldt alléén voor spaargeld. Dat valt in BOX III. De spaarpot van het bankspaarproduct of van de ouderwetse spaarhypotheek valt in BOX I en wordt dus niet belast met de vermogenrendementsheffing.

Je zou kunnen overwegen hoeveel geld jullie als buffer nodig hebben, zie o.a het Nibud, en al het meerdere aflossen. Bij een hypotheekrente van 5% levert een aflossing van €1000 je €50 besparing op per jaar, terwijl diezelfde €1000 op je spaarrekening je hooguit €12 per jaar oplevert.

Nog een goede tip!