hypotheek vragen

Alles wat niet thuis hoort in de andere fora.
(Off topic en niet-serieuze posts worden verwijderd)

Moderators: johannes1, Moderafo's

Gebruikersavatar
StillAwake
Generaal
Generaal
Berichten: 5301
Lid geworden op: 27 aug 2013 13:47

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor StillAwake » 07 dec 2015 12:06

StillAwake schreef:Absoluut waar, maar die 42k zie ik voorlopig niet op mijn rekening staan...

Sabra schreef:Dan heb je geluk (of niet). 8)

Het hangt ervanaf hoe je geluk definieert...
Ik denk dat ik die "pech" graag voor lief zou nemen (hoewel ik dan wel zou gaan aflossen vermoed ik).
Geef me de rust om te accepteren wat ik niet kan veranderen.
Geef me de moed om te veranderen wat ik kan.
Geef me de wijsheid om het verschil te zien.

Katlheen
Majoor
Majoor
Berichten: 1744
Lid geworden op: 08 okt 2005 15:56

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Katlheen » 07 dec 2015 13:04

Even wat gedachten inzake aflossen:

Aflossen wordt interessant als je een hoge rente hebt. Op je spaarrekening krijg je weinig tot niets, dus dat kan lonen. Je maandlasten zullen dus lager worden. Echter...Nederland zou Nederland niet zijn als er nog wat bijkomende dingen zijn.
Je hypotheekrente is aftrekbaar, wanneer je minder rente hoeft te betalen, heb je minder af te trekken van je inkomen. Gevolg daarvan is, dat je toetsinkomen voor toeslagen dus weer hoger is. Zo loop je dus het risico dat je minder hypotheekrente betaalt, maar aan de andere kant meer moet betalen voor de kinderopvang.

Als je aflost, kan dat voordelen hebben wanneer je de hypotheek weer opnieuw vast zet (rente periode). Als de hypotheekwaarde lager is dan de waarde van het huis, kan dat leiden tot een lagere rente.

Als je aflost, moet je wel bedenken dat je vermogen in het huis zit. Dat is niet zomaar vrij te spelen. Ik heb momenteel ook 90K overwaarde op mijn huis en dat gaat alleen maar meer worden als ik zie hoe snel en tegen welke bedragen de huizen in mijn straat verkopen. (lees: binnen 1 week voor minimaal de vraagprijs). Op papier is dat leuk, feitelijk zie ik het niet terug op mijn bankrekening.

Vermogensbelasting: even voor de goede orde, de 1,2% belasting die men heft is over het meerdere boven de 42K (ik ga even uit van fiscaal partnerschap). Rekenvoorbeeld:
Saldo 50K -/- 42K belastingvrije voet: 8K * 1,2% = 96 euro belasting
Saldo 50K * 1% spaarrente: 500 euro rente opbrengst
Onder de streep levert deze spaarrekening 404 euro per jaar op.

Stel nu dat je van je spaarrekening van 50K 20K afhaalt om af te lossen. Je hebt de hypotheek tegen 3% staan. En er even vanuitgaand dat je boetevrij mag aflossen. Dan krijg je het volgende sommetje:
20K * 3% = 600 euro rente die je minder hoeft te betalen. Echter, dit is bruto rente. Stel dat je in de 42% belastingschijf zit, dan zou je van die 600 euro 252 euro terugkrijgen. Onder de streep zou je dan 348 euro minder betalen per jaar. In combinatie met bovenstaande levert aflossen dan minder op dan wanneer je het saldo op de spaarrekening hebt staan. Daarnaast, je moet 600 euro minder betalen, dus je aftrekpost is ook 600 euro lager, wat weer invloed heeft op toeslagen, mocht je die ontvangen. Dus eea is afhankelijk van de rentepercentages en de hoogte van aflossing/spaarsaldo.

En last but not least, wat ik al eerder aangaf: geld op je spaarrekening kan je gebruiken voor noodgevallen of andere uitgaven. Geld wat in je huis zit dus niet. (of althans, niet snel).
Wij veroordelen dogmatisch andere dogma's.

Gebruikersavatar
Chaya
Generaal
Generaal
Berichten: 5344
Lid geworden op: 15 dec 2014 10:38
Locatie: Bij het water

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Chaya » 07 dec 2015 14:33

@ Katlheen: Als je je huis helemaal hebt afbetaald wordt het toch gezien als eigen vermogen door de belastingen?
Wee de mens die zich niet elke dag minstens een uur kan bezinnen over zichzelf ~ Rabbi Mosje Leib van Sasow

Sabra
Kolonel
Kolonel
Berichten: 3121
Lid geworden op: 04 apr 2003 15:00

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Sabra » 07 dec 2015 14:52

Katlheen schreef:Vermogensbelasting: even voor de goede orde, de 1,2% belasting die men heft is over het meerdere boven de 42K (ik ga even uit van fiscaal partnerschap). Rekenvoorbeeld:
Saldo 50K -/- 42K belastingvrije voet: 8K * 1,2% = 96 euro belasting
Saldo 50K * 1% spaarrente: 500 euro rente opbrengst
Onder de streep levert deze spaarrekening 404 euro per jaar op.

Stel nu dat je van je spaarrekening van 50K 20K afhaalt om af te lossen. Je hebt de hypotheek tegen 3% staan. En er even vanuitgaand dat je boetevrij mag aflossen. Dan krijg je het volgende sommetje:
20K * 3% = 600 euro rente die je minder hoeft te betalen. Echter, dit is bruto rente. Stel dat je in de 42% belastingschijf zit, dan zou je van die 600 euro 252 euro terugkrijgen. Onder de streep zou je dan 348 euro minder betalen per jaar. In combinatie met bovenstaande levert aflossen dan minder op dan wanneer je het saldo op de spaarrekening hebt staan. Daarnaast, je moet 600 euro minder betalen, dus je aftrekpost is ook 600 euro lager, wat weer invloed heeft op toeslagen, mocht je die ontvangen. Dus eea is afhankelijk van de rentepercentages en de hoogte van aflossing/spaarsaldo.


Je voordeel is niet alleen 348 aan minder betaalde netto rente, maar ook nog eens 300 euro opbrengst van je spaarrekening (30K *0.01). De totale opbrengst in dit voorbeeld is dus 648 euro, terwijl alleen sparen een opbrengst geeft van 404 euro.

Met een hogere hypotheekrente neemt het voordeel alleen maar toe.

En last but not least, wat ik al eerder aangaf: geld op je spaarrekening kan je gebruiken voor noodgevallen of andere uitgaven. Geld wat in je huis zit dus niet. (of althans, niet snel).


Met 30K voldoe je ruimschoots aan de norm die het Nibud hanteert.
Laatst gewijzigd door Sabra op 07 dec 2015 14:58, 1 keer totaal gewijzigd.

Sabra
Kolonel
Kolonel
Berichten: 3121
Lid geworden op: 04 apr 2003 15:00

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Sabra » 07 dec 2015 14:53

Chaya schreef:@ Katlheen: Als je je huis helemaal hebt afbetaald wordt het toch gezien als eigen vermogen door de belastingen?


Nee, een huis wat je hoofdverblijf is valt in box 1. Daarover ben je geen vermogensrendementsheffing verschuldigd.

Katlheen
Majoor
Majoor
Berichten: 1744
Lid geworden op: 08 okt 2005 15:56

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Katlheen » 07 dec 2015 15:39

@Chaya: een huis welke niet je hoofdverblijf is, valt in box 3.

Dus je 2e huis bijvoorbeeld valt in box 3. Als je met een 2e huis zit welke je niet zo snel kunt verkopen, hoef je overigens niet gelijk in de stress te schieten. De (vermoedelijke) hypotheekschuld op dat huis mag je dan weer aftrekken in box 3 namelijk.

Een afgelost huis welke je hoofdverblijf is, blijft gewoon in box 1. Je hypotheekrente aftrek vervalt (omdat die er niet meer is) en het eigenwoningforfait vervalt dan (gelukkig) ook. Wel typisch, dat forfait wordt aan de burger verkocht als "inkomsten uit eigen woning"....en verrekend men met de hypotheekrente. Wanneer je huis is afgelost heb je blijkbaar geen "inkomsten uit eigen woning", omdat het forfait dan vervalt. Kortom, het forfait is niets anders dan een ordinaire inperking van de hypotheekrente aftrek.

@ SAbra: klopt, onder de streep levert het aflossen in deze situatie meer op. 648 -/- 404 = 244 per jaar. Nog steeds niet om over naar huis te schrijven, maar toch :lol:
Een beetje defensief beleggen levert meer op :mrgreen:
Wij veroordelen dogmatisch andere dogma's.

Gebruikersavatar
Chaya
Generaal
Generaal
Berichten: 5344
Lid geworden op: 15 dec 2014 10:38
Locatie: Bij het water

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Chaya » 07 dec 2015 15:53

Katlheen schreef:@Chaya: een huis welke niet je hoofdverblijf is, valt in box 3.

Dus je 2e huis bijvoorbeeld valt in box 3. Als je met een 2e huis zit welke je niet zo snel kunt verkopen, hoef je overigens niet gelijk in de stress te schieten. De (vermoedelijke) hypotheekschuld op dat huis mag je dan weer aftrekken in box 3 namelijk.

Een afgelost huis welke je hoofdverblijf is, blijft gewoon in box 1. Je hypotheekrente aftrek vervalt (omdat die er niet meer is) en het eigenwoningforfait vervalt dan (gelukkig) ook. Wel typisch, dat forfait wordt aan de burger verkocht als "inkomsten uit eigen woning"....en verrekend men met de hypotheekrente. Wanneer je huis is afgelost heb je blijkbaar geen "inkomsten uit eigen woning", omdat het forfait dan vervalt. Kortom, het forfait is niets anders dan een ordinaire inperking van de hypotheekrente aftrek.

Ik laat dit echt aan een adviseur over, ik heb er geen kaas van gegeten. Het doet mij een beetje denken aan die reclame van Jumbo. :lol:
Gelukkig gaan de grote problemen me (nog) voorbij, huis heeft nooit "onder water gestaan", is verreweg afbetaald en een 2ehuis kan en wil ik me niet veroorloven. Nog meer om schoon te maken, ja, daag. :mrgreen:
Omdat de spaarrente superlaag is en het niets oplevert, heb ik me een nieuwe auto veroorloofd. Dan heb ik er tenminste nog iets aan.
Maar er staat wel geld vast, (nog met 2.3% rente, ik was net op tijd) in case of.... dat loopt in april en oktober 2016 ten einde.
En dan zien we wel weer, ik plan niet zo ver vooruit.
Wee de mens die zich niet elke dag minstens een uur kan bezinnen over zichzelf ~ Rabbi Mosje Leib van Sasow

Gebruikersavatar
Jess
Sergeant
Sergeant
Berichten: 337
Lid geworden op: 19 sep 2006 12:53
Locatie: @ home

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Jess » 07 dec 2015 20:38

waar staat de k voor die jullie hanteren?

Katlheen
Majoor
Majoor
Berichten: 1744
Lid geworden op: 08 okt 2005 15:56

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Katlheen » 07 dec 2015 20:39

@Jess: dat staat voor 1000. Vakjargon uit de financiële wereld :wink:
Wij veroordelen dogmatisch andere dogma's.

Gebruikersavatar
Mortlach
Maarschalk
Maarschalk
Berichten: 16133
Lid geworden op: 06 sep 2008 20:11
Locatie: Cork, Ierland
Contacteer:

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Mortlach » 07 dec 2015 21:13

K staat voor kilo-, inderdaad 1000, zoals Kathleen al zegt. Precies hetzelfde als in kilometer/km is 1000 meter. 30K staat dus voor 30.000, 280K voor 280.000 etc.

M staat voor mega- (1 miljoen) en G voor giga- (1 miljard). Mijn persoonlijke favoriet is yocto- (ym, 1 x 10^-24) maar dat voorvoegsel kom je alleen binnen de kwantummechanica tegen :-)
"Hydrogen is a light, odorless gas that, given enough time, starts wondering where it came from."
Edward Robert Harisson

Gebruikersavatar
StillAwake
Generaal
Generaal
Berichten: 5301
Lid geworden op: 27 aug 2013 13:47

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor StillAwake » 07 dec 2015 23:01

Katlheen schreef:@Jess: dat staat voor 1000. Vakjargon uit de financiële wereld :wink:

Niet alleen financieel jargon, ook in de techniek wordt de k gebruikt
Geef me de rust om te accepteren wat ik niet kan veranderen.
Geef me de moed om te veranderen wat ik kan.
Geef me de wijsheid om het verschil te zien.

Gebruikersavatar
StillAwake
Generaal
Generaal
Berichten: 5301
Lid geworden op: 27 aug 2013 13:47

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor StillAwake » 08 dec 2015 09:31

Mortlach schreef:K staat voor kilo-, inderdaad 1000, zoals Kathleen al zegt. Precies hetzelfde als in kilometer/km is 1000 meter. 30K staat dus voor 30.000, 280K voor 280.000 etc.

M staat voor mega- (1 miljoen) en G voor giga- (1 miljard). Mijn persoonlijke favoriet is yocto- (ym, 1 x 10^-24) maar dat voorvoegsel kom je alleen binnen de kwantummechanica tegen :-)

k is wel een kleine letter (M en G zijn wel hoofdletters)
en die Yocto gaan we in de computerindustrie ook nog wel tegenkomen denk ik.
Jaren geleden was Tera- een ondenkbaar voorvoegsel, inmiddels bijna de standard harde schijf...
Geef me de rust om te accepteren wat ik niet kan veranderen.
Geef me de moed om te veranderen wat ik kan.
Geef me de wijsheid om het verschil te zien.

Gebruikersavatar
Jess
Sergeant
Sergeant
Berichten: 337
Lid geworden op: 19 sep 2006 12:53
Locatie: @ home

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Jess » 18 jul 2016 09:13

Een brief gekregen of rentemiddeling iets voor ons is.

Wij betalen nu 5,2% rente en als we hieraan mee doen wordt de rente 3,3%

Hebben besloten om toch niet van het aanbod gebruik te maken, over 1,5 jaar loopt de rentevast periode af en naar alle verwachting zakt de rente nog steeds en gaan we dan nog minder betalen. Op zich was het aanbod interessant en hebben we ons weer verdiept in deze zaken. Wat voor ons een gigantische opluchting is, is dat we dus over DV 2 jaar veel minder vaste lasten aan de hypotheek hebben.
We hebben besloten om dan over te gaan naar een andere tussenpersoon want waar we nu bij zijn deden ons idd een mooi aanbod maar ze vroegen ons, als we dit deden, om 1000 euro aan bemiddelingskosten. Degene die we gesproken hebben zei dat zij dat gratis doen, stukje service en het is 10 minuten werk :roll:

Mijn vermoedens aangaande de hypotheekadviseur dat ze alleen op je geld uit zijn en niet op het belang van de client word keer op keer bevestigd. Eens toen het water ons aan de lippen stond en we met hun een gespek aanvroegen luisterden ze amper naar ons verhaal en aan het eind van het gesprek wilden ze ons nog een extra verzekering aansmeren onder het mom van: als er wat gebeurd hebben jullie op dat gebied geen zorgen terwijl wij juist op DAT moment drastisch op zoek waren naar lastenverlichting. Zo kan ik nog wel wat voorbeelden noemen.......

Wat ik ook nog heb uitgerekend...... het bedrag wat wij nu aan hypotheek betalen betaald ook iemand die NU een huis koopt van 500000

Gebruikersavatar
hans0166
Luitenant
Luitenant
Berichten: 584
Lid geworden op: 28 dec 2012 15:30

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor hans0166 » 18 jul 2016 10:52

Jess schreef:Een brief gekregen of rentemiddeling iets voor ons is.

Wij betalen nu 5,2% rente en als we hieraan mee doen wordt de rente 3,3%

Hebben besloten om toch niet van het aanbod gebruik te maken, over 1,5 jaar loopt de rentevast periode af en naar alle verwachting zakt de rente nog steeds en gaan we dan nog minder betalen. Op zich was het aanbod interessant en hebben we ons weer verdiept in deze zaken. Wat voor ons een gigantische opluchting is, is dat we dus over DV 2 jaar veel minder vaste lasten aan de hypotheek hebben.
We hebben besloten om dan over te gaan naar een andere tussenpersoon want waar we nu bij zijn deden ons idd een mooi aanbod maar ze vroegen ons, als we dit deden, om 1000 euro aan bemiddelingskosten. Degene die we gesproken hebben zei dat zij dat gratis doen, stukje service en het is 10 minuten werk :roll:

Mijn vermoedens aangaande de hypotheekadviseur dat ze alleen op je geld uit zijn en niet op het belang van de client word keer op keer bevestigd. Eens toen het water ons aan de lippen stond en we met hun een gespek aanvroegen luisterden ze amper naar ons verhaal en aan het eind van het gesprek wilden ze ons nog een extra verzekering aansmeren onder het mom van: als er wat gebeurd hebben jullie op dat gebied geen zorgen terwijl wij juist op DAT moment drastisch op zoek waren naar lastenverlichting. Zo kan ik nog wel wat voorbeelden noemen.......

Wat ik ook nog heb uitgerekend...... het bedrag wat wij nu aan hypotheek betalen betaald ook iemand die NU een huis koopt van 500000


als een bank iets aanbiedt, altijd uitgaan van het feit dat het om hun eigen verdienste gaat, en niet om jou er beter van te laten worden.
Nu oversluiten tegen rentemiddeling... vaak heel slecht als het idd maar een korte periode meer is voordat je een echte rentedaling krijgt. Bij rentemiddeling ga je voor lange tijd de middelrente aan want ze doen het echt niet voor dat anderhalf jaar ...... die middelrente is nog altijd bijna het dubbele van de te verwachten nieuwe rente. De bank is niet gek hoor ....
Je kunt nog beter met die korte looptijd, als je wil en kan natuurlijk, echt oversluiten, de boete rente is ook aftrekbaar van de belasting :) en dan zak je wel direct naar het huidige lage nivo.
Probeer tussenpersonen te vermijden, en kijk ook eens naar verzekeringsmaatschappijen voor een hypotheek, die zijn regelmatig goedkoper dan banken.

Gebruikersavatar
Chaya
Generaal
Generaal
Berichten: 5344
Lid geworden op: 15 dec 2014 10:38
Locatie: Bij het water

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Chaya » 18 jul 2016 11:13

Jess schreef:Degene die we gesproken hebben zei dat zij dat gratis doen, stukje service en het is 10 minuten werk :roll:

Gratis bestaat niet in die branche, althans, deze meneer (of mevrouw) zal dan op een andere wijze haar geld krijgen voor die 10 minuten werk. W.s. de organisatie waar jullie je hypotheek parkeren dan.
hans0166 schreef:Probeer tussenpersonen te vermijden, en kijk ook eens naar verzekeringsmaatschappijen voor een hypotheek, die zijn regelmatig goedkoper dan banken.

Dat is niet mogelijk. Bij het afsluiten van een tweede hypotheek voor een grote verbouwing, verwees de maatschappij ons naar onze tussenpersoon. Die was inmiddels met pensioen, dus we zochten een andere.
Tweede hypotheek kon worden verstrekt, maar we moesten wel weer eerst naar de notaris.
Ook de tussenpersoon mocht het niet gratis doen.
Bij een evt. volgende hypothecaire lening kan het dan wel zonder kosten.
Jess schreef:Mijn vermoedens aangaande de hypotheekadviseur dat ze alleen op je geld uit zijn en niet op het belang van de client word keer op keer bevestigd. Eens toen het water ons aan de lippen stond en we met hun een gespek aanvroegen luisterden ze amper naar ons verhaal en aan het eind van het gesprek wilden ze ons nog een extra verzekering aansmeren onder het mom van: als er wat gebeurd hebben jullie op dat gebied geen zorgen terwijl wij juist op DAT moment drastisch op zoek waren naar lastenverlichting. Zo kan ik nog wel wat voorbeelden noemen.......

Als het mooi weer is bieden de banken je een roeibootje aan, maar als de regen valt en het water stijgt, willen ze het roeibootje graag terug en wel onmiddellijk.
De banken zijn er allang niet meer voor de klant. Zoek maar eens een regiokantoor.
Probeer eens zo naar binnen te stappen als je er eentje gevonden hebt.
Of laat je kind met het spaarvarken eens naar binnen stappen.
De laatste keer dat ik bij een bank binnen stond, zakte ik tot mijn enkels in het pluche en viel mij de mond open van verbazing. Wat een luxe!
Marmeren vloeren, warm roodbruin hout, prachtige grote tafels, luxe fauteuils, schitterende bureau's.
Ik was daar met hoogbejaarde oom en die had wat centjes bij elkaar gespaard, zuinig geleefd en hij werd met alle egards ontvangen.
Hij durfde nooit buiten te pinnen, maar hij mocht zijn geld binnen, zittend aan een bureau, in ontvangst nemen.
Wee de mens die zich niet elke dag minstens een uur kan bezinnen over zichzelf ~ Rabbi Mosje Leib van Sasow


Terug naar “Algemene Zaken”

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers en 1 gast