hypotheek vragen

Alles wat niet thuis hoort in de andere fora.
(Off topic en niet-serieuze posts worden verwijderd)

Moderators: johannes1, Moderafo's

Gebruikersavatar
johannes1
Moderator
Berichten: 2989
Lid geworden op: 11 sep 2002 12:13
Contacteer:

hypotheek vragen

Berichtdoor johannes1 » 29 jun 2015 10:07

Misschien is er behoefte aan, misschien ook niet. Maar misschien kan ik iets leren uit jullie adviezen.

Wij zijn aan het nadenken over geld storten in onze hypotheek, maar we komen er zelf niet helemaal uit wat de gevolgen zijn.
Onze situatie:
we hebben een aflossingsvrije hypotheek en een spaarhypotheek. Wat zijn de gevolgen voor ons als wij:
1. geld storten in de aflossingsvrije hypotheek
2. geld storten in de spaarhypotheek.

En dan doel ik vooral op wat de gevolgen zijn voor de maandlasten en belastingteruggaves.

Ik weet dat we met deze vraag naar onze adviseur kunnen, maar ben benieuwd naar jullie adviezen en tips.
Want die Mij vindt, vindt het leven, en trekt een welgevallen van den HEERE. (Spreuken 8 vers 35)

Gebruikersavatar
Jess
Sergeant
Sergeant
Berichten: 325
Lid geworden op: 19 sep 2006 12:53
Locatie: @ home

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Jess » 29 jun 2015 10:11

Mijn ervaring is, als je het aan je adviseur vraagt zeggen ze dat het minimaal is wat je er mee op schiet als je aflost. Je moet het niet doen enz. Dus dan vraag ik me af: verdienen jullie er minder aan dan, als mijn totale last lager is?

Wij hebben nu een spaarrekening Eigen Huis Sparen bij een bank. Hiervan kun je niet zomaar geld afhalen behalve als het is voor de aflossing/aankoop ed van je huis. We krijgen hier iets hogere rente op dan bij de andere rekening. Over een paar jaar moeten we opnieuw voor de rentevaststelling en dan wil ik toch dit aflossen. Wat betaald is is maar betaald denk ik dan.

Boanerges
Sergeant
Sergeant
Berichten: 294
Lid geworden op: 22 okt 2013 12:01

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Boanerges » 29 jun 2015 13:56

Beste Johannes,

Vooropgesteld: ik ben op het gebied van hypotheken geen specialist maar alleen een ervaringsdeskundige. Je zult vast wel weten welke producten je precies hebt. Voor mijn betoog is het echter wel even handig om wat verduidelijking te geven.
Een aflossingvrije hypotheek is een (gedeeltelijke) hypotheek waarop alleen maar rente wordt betaald. Het woord zegt het al: er wordt niets afgelost. In het verleden (voor ± 2008) was dat niet zo’n probleem. De prijs van een huis steeg elk jaar behoorlijk en tegen de tijd dat het huis moest worden verkocht was de kans groot dat de opbrengst van het huis groter was dan de schuld die nog in de hypotheek zat. Voorbeeld: je koopt een huis van € 200.000,-- en leent daarvoor het totale bedrag zonder daarover af te lossen. Over de betaalde rente krijg je jaarlijks via de fiscus belastingaftrek. Na 30 jaar is deze aftrek wettelijk gezien voorbij. Je kunt dan gewoon rente blijven betalen maar de fiscus betaalt hieraan dan niet meer mee. Stel je voor dat je besluit om op die datum je huis te verkopen. Wanneer het dan € 250.000,-- waard blijkt te zijn dan houd je na aftrek van de restschuld (€ 200.000,--) dus een bedrag van € 50.000,-- over.

In deze tijd echter blijken de huizenprijzen ontzettend onder druk te staan. Heb je destijds een huis gekocht van € 200.000,-- dan kan het zomaar zijn dat dit nog maar € 160.000,-- waard is (20% minder is echt geen uitzondering) Verkoop je in dat geval op de einddatum je huis dan blijf je dus met een restschuld van € 40.000,-- zitten (€ 160.000,-- -/- € 200.000,-- = minus € 40.000,--)

In een spaarhypotheek bouw je tijdens de looptijd een bedrag op waarmee je de hypotheek aan het einde van de looptijd kunt aflossen. Je betaalt dan dus naast je rente ook een inlegpremie voor de opbouw van de spaarpot. In het voorbeeld spaar je dus altijd voor een totaalbedrag van € 200.000,-- (voor dat bedrag kocht je namelijk je huis) Is het huis aan het einde van de looptijd € 250.000,-- waard dan krijg je € 50.000,-- méér uitgekeerd dan het gespaarde bedrag. Is het slechts € 160.000,-- waard dan schiet je er dus € 40.000,-- bij in. In beide gevallen echter heb je aan het einde van de rit een zak met geld.

Om het moeilijk te maken zijn er ook gemengde vormen mogelijk. Weer in het voorbeeld: € 150.000,-- spaarhypotheek en € 50.000,-- aflossingvrij. Over het spaargedeelte betaal je dus rente én inleg en over het aflossingvrije gedeelte alleen maar rente.

Nu terug naar je vraag:
Het ligt er maar helemaal aan hoe groot het aflossingvrije gedeelte is in de hypotheek. Ook de rentevast periode is van belang. Heel veel woningen staan op dit moment “onder water” dwz. De hypotheekschuld is hoger dan de waarde van de woning. Voor dit moment hoeft dit helemaal niet erg te zijn en kun je misschien best de rente van de beide hypotheken en de inleg van de spaarhypotheek betalen maar kun je dat nog steeds wanneer de rente opnieuw moet worden vastgezet? Wat is de huidige waarde van je huis? Wanneer de huidige WOZ-waarde van de woning lager is dan het spaargedeelte dan zou ik adviseren om het aflossingvrije gedeelte aan te pakken. Ooit moet je namelijk dat aflossingvrije gedeelte toch terug betalen. Zeker in de huidige wereld waarin wij leven is het niet waarschijnlijk dat de woning weer veel meer waard wordt.
Het inlopen op een aflossingvrije hypotheek zet helaas weinig zoden aan de dijk. Wanneer je € 10.000,-- af zou lossen dan brengt dat slechts (in het hoogste belastingtarief)een maandelijks voordeel van ± € 25,-- netto met zich mee. Daar staat echter tegenover dat wanneer je deze € 10.000,-- op de bank zet je er slechts 1% rente voor krijgt (=€ 100,-- p/jr) Zit je met die € 10.000,-- ook nog eens boven de spaarnorm dan betaal je via de belasting 1,2% vermogenrendementsheffing (om het nog maar niet over de inflatie te hebben)

Bij een spaarhypotheek gaat men uit van een doelkapitaal. Dit is het bedrag dat je aan het einde van de looptijd gegarandeerd wilt overhouden. De maandelijkse inleg wordt bepaald door de looptijd van de hypotheek. Door “rente op rente” door te rekenen wordt er een maandbedrag vastgesteld. Wanneer je opeens een grote storting zou doen in deze spaarpot (bv. € 10.000,--) en je past de rest van de inleg niet aan dan kun je je voorstellen dat het eindbedrag in je spaarhypotheek behoorlijk hoger zal uitvallen. Wanneer je dat niet nodig vind (of niet wilt) dan kun je ook de inleg aan laten passen door een nieuwe berekening te laten maken. In dat geval blijft je rentelast gelijk (je lost immers niet af maar stopt het in je spaarpot) maar gaat je maandelijkse inleg in de spaarpot zakken. De precieze consequenties moet je echt door een adviseur laten doorrekenen.

Wanneer je naar mijn persoonlijke mening zou vragen dan zou ik het volgende doen. Als het je bedrag dat je wilt aflossen echt kunt missen en je niet perse een lastenverlichting per maand nodig hebt dan zou ik het in het aflossingvrije gedeelte stoppen. Dat moet toch een keer worden betaald. Met de huidige huizenprijzen en met een terugtrekkende overheid op het gebied van belastingvoordeel denk ik dat de huizenwaarde zomaar niet een, twee, drie weer de lucht in schiet.
En realiseer je daarbij dat de beste hypotheek géén hypotheek is!
Veel wijsheid gewenst met de keuzes :)

Gebruikersavatar
Duschka
Luitenant
Luitenant
Berichten: 670
Lid geworden op: 01 jun 2012 00:10

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Duschka » 29 jun 2015 16:03

Boanerges schreef:
Wanneer je naar mijn persoonlijke mening zou vragen dan zou ik het volgende doen. Als het je bedrag dat je wilt aflossen echt kunt missen en je niet perse een lastenverlichting per maand nodig hebt dan zou ik het in het aflossingvrije gedeelte stoppen. Dat moet toch een keer worden betaald. Met de huidige huizenprijzen en met een terugtrekkende overheid op het gebied van belastingvoordeel denk ik dat de huizenwaarde zomaar niet een, twee, drie weer de lucht in schiet.
En realiseer je daarbij dat de beste hypotheek géén hypotheek is!
Veel wijsheid gewenst met de keuzes :)


Dit dus :wink:

Wij lossen onze spaarhypotheek gewoon in 30 jaar af. Helaas destijds ook een aflossingsvrij deel nodig gehad (verlies vorige woning). Daar lossen we dus elk jaar (indien mogelijk) 't maximaal boetevrije deel af.
Doe wat je wilt, gekletst wordt er toch...

juffiejuf
Luitenant
Luitenant
Berichten: 669
Lid geworden op: 14 apr 2011 13:02
Locatie: overal en nergens

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor juffiejuf » 29 jun 2015 16:46

Hier zei juist degene die ons hielp met belastingaangifte: aflossen, aflossen en aflossen.....
Hebben wij afgelopen jaren ook zeer actief gedaan en daar nog geen moment spijt van!! Zo snel mogelijk van onze hypotheek af zijn is ons doel.

Gebruikersavatar
Jess
Sergeant
Sergeant
Berichten: 325
Lid geworden op: 19 sep 2006 12:53
Locatie: @ home

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Jess » 29 jun 2015 18:09

vraagje: hoe kom je aan geld om zoveel af te lossen? Met opgroeiende kinderen en 1 inkomen valt dat niet mee....

juffiejuf
Luitenant
Luitenant
Berichten: 669
Lid geworden op: 14 apr 2011 13:02
Locatie: overal en nergens

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor juffiejuf » 29 jun 2015 19:04

Bijgewerkt
Laatst gewijzigd door juffiejuf op 30 jun 2015 22:10, 1 keer totaal gewijzigd.

Gebruikersavatar
Jess
Sergeant
Sergeant
Berichten: 325
Lid geworden op: 19 sep 2006 12:53
Locatie: @ home

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Jess » 30 jun 2015 09:35

En, hoe werkt dan dan met aflossen? Is er een rekening waar je gewoon geld naar overmaakt? Of moet het officieler?

Gebruikersavatar
StillAwake
Generaal
Generaal
Berichten: 4837
Lid geworden op: 27 aug 2013 13:47

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor StillAwake » 30 jun 2015 09:38

Jess schreef:En, hoe werkt dan dan met aflossen? Is er een rekening waar je gewoon geld naar overmaakt? Of moet het officieler?

hangt er wellicht vanaf bij welke bank je zit.
Voor Rabo: (naar ik me heb laten vertellen de grootste hypotheekverstrekker van ons land) kun je op deze website antwoord vinden op je vragen.
Als je bij een andere hypotheekverstrekker zit zal die ongetwijfeld en vergelijkbare website in het leven hebben geroepen.
Geef me de rust om te accepteren wat ik niet kan veranderen.
Geef me de moed om te veranderen wat ik kan.
Geef me de wijsheid om het verschil te zien.

Gebruikersavatar
Chaya
Generaal
Generaal
Berichten: 4724
Lid geworden op: 15 dec 2014 10:38
Locatie: Bij het water

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Chaya » 30 jun 2015 09:45

juffiejuf schreef: Zo snel mogelijk van onze hypotheek af zijn is ons doel.

Dat is niet altijd de verstandigste optie.
Wij zijn na 30 jaar klaar, maar onze financieel adviseur rekende ons voor dat een kleine zgn 2e hypotheek toch echt verstandiger is, daar anders je huis als bezit wordt gezien en dat vindt de belasting reden genoeg om nog meer geld bij je te komen halen.
Wij hebben er nu eentje genomen met 5 jaar looptijd en aflossingsvrij is. We mogen wel aflossen, maar het hoeft niet.
Het voelt relaxed. :D
Het geloof geeft kracht en moed in het leven, maar de liefde geeft warmte.

Boanerges
Sergeant
Sergeant
Berichten: 294
Lid geworden op: 22 okt 2013 12:01

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Boanerges » 30 jun 2015 11:57

Chaya schreef:Wij zijn na 30 jaar klaar, maar onze financieel adviseur rekende ons voor dat een kleine zgn 2e hypotheek toch echt verstandiger is, daar anders je huis als bezit wordt gezien en dat vindt de belasting reden genoeg om nog meer geld bij je te komen halen.
Wij hebben er nu eentje genomen met 5 jaar looptijd en aflossingsvrij is. We mogen wel aflossen, maar het hoeft niet.
Het voelt relaxed. :D


Beste Chaya,
In dat geval heb je je volgens mij toch echt wat op de mouw laten spelden. Vanaf de eerste dag dat je een huis hebt gekocht beschouwt de belastingdienst dit namelijk als jouw bezit. Dit is niet afhankelijk van de mate waarin je dit bezit hebt afbetaald. Vanwege dit bezit betaal je ieder jaar het “Eigenwoningforfait” Deze toeslag wordt berekend aan de hand van de WOZ-waarde van de woning en geldt dus als een soort eigendomsbelasting. Het is een soort “drempelbedrag” dat van de belastingteruggave wordt afgetrokken.
Het merendeel van de woningen wordt op basis van de WOZ-waarde belast met een percentage van 0,75%. Wanneer je dus een woning bezit die volgens de WOZ-aanslag € 200.000,-- waard is dan betaal je daarover 0,75% = € 1.500,-- belasting. Dit bedrag wordt verrekend met de belastingteruggave die je krijgt vanwege de betaalde hypotheekrente.

Heb je bijvoorbeeld € 200.000,-- geleend tegen een rentetarief van 5% dan heb je in totaal € 10.000,-- aan rente betaald. Wanneer je daarvan 42% belasting terug krijgt dan is dat een bedrag van € 4.200,--. Daar wordt dan ook nog het eigenwoningforfait vanaf getrokken. In dat geval blijft er aan belastingteruggave dus een bedrag over van € 10.000,-- x 42% = € 4.200,-- minus € 1.500,-- = € 2.700,--

Wanneer je een hypotheek overhoud, ook al is het een kleine, dan betaal je daarover altijd rente. Van deze rente krijg je maar een bepaald percentage terug. In dit voorbeeld krijg je van elke betaalde euro dus maar € 0,27 terug. De andere € 0,73 betaal je echt zelf! Wanneer je het huis hebt afbetaald dan blijft het eigenwoningforfait (noem het eigendomsbelasting) wel gewoon bestaan. In dit voorbeeld (€ 200.000,-- geleend tegen 5%) vervalt de kostenpost betaalde rente à € 10.000,-- (dit is netto geld!) Je loopt daarmee het belastingvoordeel van € 2.700,-- mis, dat is waar. Het kost je echter ook niet je eigen inleg van € 7.300,--. Je krijgt alleen een aanslag van € 1.500,-- eigenwoningforfait. Daarmee houd je dus flink veel geld in je zak.

De adviseur heeft je waarschijnlijk lekker gemaakt met de mogelijkheid om nog langer rente af te trekken. (dit is namelijk na 2001 beperkt tot 30 jaar) Dit komt echter alleen maar ten gunste van de hypotheekverstrekker. Dat is echt de enige partij die er beter van wordt. Het feit dat er een aflossingvrij product is geadviseerd laat zien dat de verstrekker er alleen maar op uit is om geld aan je te verdienen! Zij lenen geld uit tegen een bepaald tarief en krijgen aan het einde van de looptijd ook nog eens het gehele bedrag terug. In de tussentijd moet jij maar zien hoe je dat bedrag aan het einde van de looptijd weer gaat ophoesten. Geen spaarvorm, helemaal niks. Je zegt: ik hoef tussentijds niks af te lossen maar reken erop dat dat aan het einde van de looptijd wél moet!

Nogmaals: de goedkoopste hypotheek = géén hypotheek

Gebruikersavatar
Chaya
Generaal
Generaal
Berichten: 4724
Lid geworden op: 15 dec 2014 10:38
Locatie: Bij het water

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Chaya » 30 jun 2015 12:58

Boanerges schreef:
De adviseur heeft je waarschijnlijk lekker gemaakt met de mogelijkheid om nog langer rente af te trekken. (dit is namelijk na 2001 beperkt tot 30 jaar) Dit komt echter alleen maar ten gunste van de hypotheekverstrekker. Dat is echt de enige partij die er beter van wordt. Het feit dat er een aflossingvrij product is geadviseerd laat zien dat de verstrekker er alleen maar op uit is om geld aan je te verdienen! Zij lenen geld uit tegen een bepaald tarief en krijgen aan het einde van de looptijd ook nog eens het gehele bedrag terug. In de tussentijd moet jij maar zien hoe je dat bedrag aan het einde van de looptijd weer gaat ophoesten. Geen spaarvorm, helemaal niks. Je zegt: ik hoef tussentijds niks af te lossen maar reken erop dat dat aan het einde van de looptijd wél moet!

Nogmaals: de goedkoopste hypotheek = géén hypotheek

Beste Boanerges,
Dank je wel voor je advies, heel aardig van je voor dit meedenken. Het voert te ver om op dit forum alle ins en outs van onze persoonlijke situatie neer te zetten, maar dit is echt een persoonlijk advies geweest, aangevraagd vanwege een te verwachten verandering op gebied van werk en inkomen.
En we zijn niet over één nacht ijs gegaan, noch zijn we enkel op de adviezen van deze consulent afgegaan.
Eén ding kan ik nog wel erover kwijt, we moesten een periode van een paar jaar overbruggen, misschien begrijp je onze beslissing dan beter.
Wij hadden nog een oude hypotheekvorm, die nu niet meer bestaat en hebben daar winst op gemaakt, dus zo erg hebben ze van ons niet geplukt. :wink:
Het is echt heel anders dan 30 jaar geleden, daar kwam ik in die spreekkamer wel achter.
Toen we ermee startten, konden we na een bepaalde periode een 2e hypotheek aanvragen, dit zou rechtstreeks kunnen bij de verstrekker.
Echter, dit mag niet meer, je bent nu verplicht een tussenpersoon in te schakelen en een notaris.

Ons huis is trouwens in de loop van die jaren flink in verkoopwaarde gestegen. Dat zal nu niet meer zo snel gebeuren met de nieuwe huizenbezitters, je mag al blij zijn dat je voor hetzelfde bedrag kunt verkopen of een bescheiden winst maken.
Het geloof geeft kracht en moed in het leven, maar de liefde geeft warmte.

juffiejuf
Luitenant
Luitenant
Berichten: 669
Lid geworden op: 14 apr 2011 13:02
Locatie: overal en nergens

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor juffiejuf » 30 jun 2015 22:01

@ boanergers; wat een helder verhaal van je!!! Vond het leerzaam om die voorbeelden te lezen van dat 'eigenwoningforfait'. Misschien een hele domme vraag maar in welke aanslag zit dat eigenwoningforfait? Gewoon verborgen bij de inkomstenbelasting?

@ jess; bij de rabo hebben we gewoon een rekeningnummer doorgegeven gekregen.

Gebruikersavatar
StillAwake
Generaal
Generaal
Berichten: 4837
Lid geworden op: 27 aug 2013 13:47

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor StillAwake » 01 jul 2015 07:48

Chaya schreef:Dat is niet altijd de verstandigste optie.
Wij zijn na 30 jaar klaar, maar onze financieel adviseur rekende ons voor dat een kleine zgn 2e hypotheek toch echt verstandiger is, daar anders je huis als bezit wordt gezien en dat vindt de belasting reden genoeg om nog meer geld bij je te komen halen.
Wij hebben er nu eentje genomen met 5 jaar looptijd en aflossingsvrij is. We mogen wel aflossen, maar het hoeft niet.
Het voelt relaxed. :D

Het kan inderdaad zo zaijn dat het verstandiger is om nog een bedrag te lenen na de looptijd. Bijvoorbeeld als je dat geld op dat moment nodig hebt (nieuwe auto, aanpassing aan je huis).
Ook kan het zijn dat je het aflossingsvrije deel bijvoorbeeld niet in een keer kunt of wilt aflossen, ook dan moet je lenen.
Het belastingverhaal wat jij noemt is (zoals Boanerges ook al stelde en aantoonde) echter onjuist. Mijn huis is nog steeds eigendom van de bank (althans: voor een groot gedeelte), en toch betaal ik er belasting over...
Mijn ervaring is dat hypotheekverstrekkers slecht één belang dienen, en dat is niet dat van de klant...

Overigens heb jij naar ik aan mag nemen geen hypotheek genomen bij de bank, maar je hebt een hypotheek gegeven aan de bank.
Geef me de rust om te accepteren wat ik niet kan veranderen.
Geef me de moed om te veranderen wat ik kan.
Geef me de wijsheid om het verschil te zien.

Gebruikersavatar
Chaya
Generaal
Generaal
Berichten: 4724
Lid geworden op: 15 dec 2014 10:38
Locatie: Bij het water

Re: hypotheek vragen

Berichtdoor Chaya » 01 jul 2015 09:22

StillAwake schreef:Het belastingverhaal wat jij noemt is (zoals Boanerges ook al stelde en aantoonde) echter onjuist. Mijn huis is nog steeds eigendom van de bank (althans: voor een groot gedeelte), en toch betaal ik er belasting over...

Ik moet bekennen dat ik het heel ingewikkeld vind allemaal.
Maar wat ik uit het verhaal begreep - en zal dit nog eens nakijken en navragen - zit je dan in een ander belastingtarief.
En het is technisch gesproken toch zo dat het huis jouw eigendom is, maar je leent het geld van een verstrekker en geeft het huis als onderpand?
Maar het is jouw huis dan toch?
En dat de hypotheekverstrekker vriendelijke aardige mensen zijn die het beste met je voor hebben, die illusie heb ik nooit gehad.
We hebben 30 jaar lang elke maand op tijd betaald, maar een bedankje kon er niet af.
Sterker nog, we moesten heel lang wachten en bellen en mailen en nog eens bellen en nog eens mailen, om het ons toekomende bedrag gestort te krijgen. Omdat dit 29 dagen te laat gebeurde, hebben wij een maand rente geëist.
Wat zij kunnen, kunnen wij ook. :wink:
Het geloof geeft kracht en moed in het leven, maar de liefde geeft warmte.


Terug naar “Algemene Zaken”

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers en 1 gast